مسئولیت بیمه کردن آپارتمان با چه کسی است ؟

در بیمه آتش سوزی برای تک واحد مسئولیت بیمه کردن واحد با مالک ( یا در صورت توافق ، با مستأجر ) است و بیمه گذار می تواند در صورت نیاز تنها واحد خود را در یک مجتمع بیمه کند 

برای بیمه کردن کل مجتمع باید مدیر ساختمان ( با توجه به توافق با تمام ساکنین مجتمع ) و یا مالک ساختمان اقدام به خرید این بیمه نامه کنند .

بیمه آتش سوزی شامل چه پوشش هایی می شود ؟

بیمه آتش سوزی دو دسته از خسارات را تحت پوشش خود قرار می دهد که عبارت اند از : خسارات اصلی و خسارات فرعی .

نکته بسیار مهم بیمه آتش سوزی این است که بیمه گر (شرکت بیمه) فقط در قبال جبران خسارات مادی وارده به بیمه گذار مسئولیت دارد و خسارات جانی را پوشش نمی دهد .

پوشش های اصلی :

پوشش های اصلی (خسارات اصلی) که بخش اصلی تعهدات این بیمه نامه را تشکیل می دهند شامل موارد زیر می شوند :

آتش : هرگونه خسارت ناشی از آتش سوزی (ترکیب اکسیژن با هر نوع ماده در صورتی که تولید شعله کند)

انفجار : تمامی خسارات ناشی از انفجار را شامل می شود . البته همه انفجار ها را در بر نمی گیرد و بعضی از انفجار ها خارج از این پوشش بیمه هستند مانند انفجارات هسته ای و ....

صاعقه : خسارات وارده به سبب تخلیه الکتریکی ابر ها (صاعقه) جزء خسارات اصلی بیمه آتش سوزی محسوب می شود .

پوشش های فرعی : 

بعضی از خسارت‌ها هستند که تحت پوشش ‌بیمه‌نامه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند و باید پوشش آن‌ها را به صورت جداگانه خریداری کرد .

به این موارد پوشش اضافی بیمه آتش سوزی گفته می‌شود و شامل شرایط زیر است:

. زلزله‌ و آتشفشان :

خساراتی که به طور مستقیم در اثر زمین لرزه و یا آسیب‌های جانبی ناشی از زلزله و آتشفشان به مکان ‌بیمه‌شده وارد شود.

. شکست شیشه :

شکسته شدن شیشه‌های ساختمان مورد بیمه در اثر حادثه یا برخورد جسم خارجی تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرد.

. ترکیدن لوله آب :

جبران خسارات ناشی از تركیدگی تانكرها و لوله كشی و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی كه در محل مورد بیمه نصب شده است.

. طوفان و گردباد و تندباد :

خسارات مستقیم ناشی از طوفان، گردباد و تندباد با خریداری این پوشش جبران خواهند شد.

. ریزش سقف ناشی از سنگینی برف :

در این پوشش خساراتی که در اثر سنگینی برف به ساختمان ‌بیمه‌شده وارد شده است تحت پوشش قرار می‌گیرد.

. سرقت با شکست حرز :

در این پوشش جبران خسارت‌های مالی وارد شده به بیمه‌گذار در نتیجه دزدی با شکست حرز امکان پذیر می‌باشد. سرقت با شکست حرز به معنی این است که دزدی با از بین بردن یک مانع مثل شکستن یک قفل انجام شده باشد.

. مسئولیت خسارت ناشی از آتش‌سوزی و انفجار در قبال همسایگان :

در این پوشش مسئولیت مالی بیمه‌گذار در مقابل همسایگان (اشخاص ثالث) برای جبران خسارات ناشی از آتش سوزی و انفجار پوشش داده می‌شود.

. سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه‌ها :

خسارت‌های ناشی از سیل، طغیان رودخانه، شکستن سدها و خروج ناگهانی آب‌های سطحی از مسیر طبیعی را پوشش می‌دهد.

. ضایعات ناشی از برف و باران :

جبران خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف در این پوشش ارائه می‌شود. مشروط بر اینكه آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراه‌ها و ناودان‌ها به محل مورد بیمه نفوذ كرده باشد.

. سقوط هواپیما و هلیکوپتر یا قطعات آنها :

کلیه خسارت‌های مستقیم ناشی از سقوط هواپیما و قطعات آن و همچنین چرخ بال (هلیکوپتر) و قطعات آن بر روی مورد بیمه که موجب بروز خسارت گردیده باشد. در این حالت فاصله ساختمان ‌بیمه‌شده از فرودگاه در نظر گرفته می‌شود.

. اسکان موقت :

در این پوشش هزینه اجاره اسکان موقت بیمه‌گذار در اثر وقوع خطرات اصلی پرداخت می‌شود.

. ریزش و رانش و فروکش زمین :

خسارت‌های ناشی از نشست زمین به علل مختلف از جمله تأثیرات خاک، ریزش متوالی باران، تغییر سطح آب‌های زیرزمینی، امواج جزر و مدی و... را تحت پوشش قرار می‌دهد.

. هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات :

با اضافه کردن این پوشش هزینه پاكسازی وجمع آوری ضایعات ناشی از حوادث قید شده در بیمه‌نامه به میزان مورد درخواست بیمه‌گذار و حداکثر تا 20 درصد مجموع سرمایه میسر خواهد شد.

. انفجار ظروف تحت فشار صنعتی :

در این پوشش خسارت وارد شده به ظروف تحت‌فشار صنعتی که به علت حادثه دچار تغییر فرم، تخریب یا ترکیدگی شده باشند، جبران می‌شود.

. نشت دستگاه آب ‌افشان

. برخورد اجسام خارجی به ساختمان

اموال قابل بیمه کردن :

1. ساختمان های مسکونی : ساختمان و اثاثیه 

2. ساختمان های صنعتی : کارخانه ها (ساختمان ، تاسیسات ، ماشین آلات) 

3. ساختمان های غیر صنعتی : واحدهای تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها (شامل : ساختمان اثاثیه ، دکوراسیون ، تاسیسات ، کالا های موجود و ...) 

* وجه نقدی ، اوراق بهادار و .... تحت پوشش این بیمه قرار نمی گیرد (مگر در حالتی که در بیمه نامه قید شده باشد)

انواع شرایط بیمه نامه آتش سوزی : 

. بیمه نامه با سرمایه ثابت : این مورد که بیشتر برای منازل مسکونی استفاده دارد ، مربوط به قیمت روز مورد بیمه گزار می باشد و این قیمت باید صحیح و دقیق باشد .

در صورت وجود تفاوت در قیمت داده شده و قیمت اصلی مورد بیمه شده ، شرکت بیمه گر ممکن است مسئولیت خسارات را بر عهده نگیرد . در صورت بروز حادثه نیز پوشش بیمه گر در حد سرمایه بیمه شده خواهد بود.

. شرایط شناور : این شرایط مربوط به کارگاه ها و انبار هایی می شود که ارزش اموال داخل آن ها نسبت به زمان کم و زیاد می شود و مقدار آن نیز ثابت نیست . طبق این بیمه نامه بیمه گر باید هر ماه صورت جلسه ای از ارزش موجودی انبار خود برای شرکت بیمه گر ارسال کند تا میانگین سرمایه موجود حق بیمه در سال را مشخص کند .

 در این شرایط بیمه‌گزار با هر بار ارائه صورت‌جلسه حق بیمه‌ای را پرداخت می‌کند که به صورت الحاقیه‌ای در بیمه‎نامه‌اش ذکر می‌شود. در پایان سال نیز میانگین سرمایه به صورت دقیق محاسبه می‌شود و الحاقیه آخر برای تسویه نهایی آماده می‌شود.

. بیمه نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی : در این بیمه نامه شرایط ویژه ای در نظر گرفته شده است که اهمیت بالایی برای اکثر افراد دارد . طبق این بیمه نامه در صورت وقوع حادثه برای بیمه گذار ، طرف بیمه گر موظف به پرداخت قیمت روز مورد بیمه وی می باشد و تورم و افزایش قیمت آن نیز محاسبه خواهد شد . این برای کارخانه داران و ... که قیمت اجناس و دستگاه هایشان نسبت به زمان متغیر است بسیار گزینه مناسبی می باشد .

. بیمه‌نامه فرست لاست : این شرایط زمانی کاربرد دارد که سرمایه فرد در بدترین حالت نیز تماماً از بین نرود ( مثل شخصی که اموالش در محدوده جغرافیایی وسیعی پراکنده شده باشد ) .

برای محاسبه سرمایه بیمه شده بالا ترین خسارتی که ممکن است به اموال شخص وارد شود را در نظر می گیرند و طبق این شرایط بیمه گر مسئول پرداخت ارزش این سرمایه است و بیشتر از آن پرداخت نخواهد کرد .

. بیمه نامه با شرایط توافقی : در این صورت بیمه گر و بیمه گذار بعد از توافق بر سر میزان سرمایه ، قرارداد بیمه آتش سوزی را منعقد می کنند .

ریسک خطر مورد بیمه :

در این صورت ویژگی های مورد بیمه ملاک تعیین میزان ریسک برای طرف بیمه گر است . برای مثال ریسک یک کارخانه مشغول به تولید و پر کردن کپسول گاز بسیار بیشتر از یک کارخانه تولید پوشاک است و طبیعتاً حق بیمه بیشتری را نیز شامل خواهد شد .

برای موارد بیمه شده مسکونی نیز شرایط محیطی مانند ریسک وقوع زلزله و سیل و همچنین برای مثال نزدیک یا دور بودن به فرودگاه و ... با توجه به احتمال وقوع این حوادث در هر منطقه ای صورت می گیرد . 

ارزش بنا و موارد تحت پوشش بیمه :

در این بیمه نامه ملاک محاسبه سرمایه بیمه گذار میزان ارزش  ساخت بنا است نه ارزش زمین . در این میان ارزش اموال داخل منزل نیز به ارزش ساختمان اضافه می شود ( در ساختمان های صنعتی تاسیسات و دستگاه ها و در ساختمان های غیر صنعتی ارزش دکوراسیون و موجودی انبار ) .

در صورت مستأجر بودن شخص بیمه گذار ، فرد می تواند تنها وسایل خود را بیمه کند و به این شکل حق بیمه وی نیز کاهش پیدا خواهد کرد .

تعهدات بیمه گذار در صورت وقوع حادثه :

. در صورت وقوع حادثه ، بیمه گذار حداکثر تا 5 روز ( از زمان وقوع حادثه ) فرصت دارد تا این موضوع را به شرکت بیمه اطلاع دهد .

. شخص بیمه گذار حداکثر تا 10 روز از زمان مطلع شدن از حادثه فرصت دارد تا لیستی از اشیاء نجات داده شده و همچنین مقدار تقریبی خسارت وارد شده را به شرکت بیمه ارائه دهد .

.  بیمه گذار بدون اجازه بیمه گر اجازه تغییر دادن در مورد بیمه را ندارد ( به دلیل امکان ایجاد مشکل در تخمین میزان خسارت وارده ) مگر در صورتی که این تغییرات باعث کاهش خسارت شود .

. تمام تلاش خود را برای جلوگیری از توسعه و بیشتر شدن خسارت انجام دهد .

مدت اعتبار بیمه نامه :

این نوع بیمه نامه به شکل های بلند مدت ، یک ساله و کوتاه مدت می باشد و طبیعی است که هرچه مدت اعتبار قرارداد طولانی تر باشد صرفه اقتصادی آن برای شخص بیمه گذار بیشتر است . در بیمه های کوتاه مدت حق بیمه به صورت محاسبه درصدی از حق بیمه سالیانه خواهد بود .